Здравствуйте, дорогие читатели моего блога! На днях моя кузина попросила меня стать поручителем по ее кредиту на запуск, по ее словам, очень перспективного стартапа. Помочь родственнице – святое дело. Но я задумался, а как эта помощь скажется на мне? Я планирую в конце года менять машину, и для этого мне понадобится автокредит. Но дают ли кредит поручителям? Сегодня я задал этот вопрос менеджеру в своем банке, и получил от него массу интересной информации по теме поручительства. Расскажу вам, что я узнал.
Поручительство – это не пустая формальность
Сегодня большинство кредитных программ позволяют получить от банка нужную сумму без поручителей. Они требуются, только если речь идет о крупном займе без обеспечения. Собственно, именно этим обеспечением они и выступают.
Оказывается, если являешься поручителем, ты несешь такую же ответственность за кредит, что и заемщик. То есть, если я соглашусь на предложение кузины, будет так:
- данные о ее займе попадут и в мою кредитную историю;
- если кузина допустит просрочку платежа, это подпортит не только ее, но и мою КИ;
- при образовании долга по займу банк будет вправе требовать его погашение с меня.
В общем, если ты поручитель, будь готов следить за состоянием чужого кредита строже, чем за собственными долгами. Как вам перспектива? Мне, честно говоря, не очень.
А что с моим будущим автокредитом?
Окей, допустим, я полностью уверен в своей двоюродной сестре и ее стартапе. Она будет аккуратно вносить платежи и погасит долг перед банком через 5 лет, согласно кредитному договору. Но смогу ли я в течение этого срока оформлять кредиты? Как оказалось, не факт.
Любая моя заявка на займ будет рассматриваться банками с учетом уже имеющегося поручительства. В первую очередь это скажется на оценке дохода. Поясню на примере.
Предположим, платеж по займу, в котором я выступаю поручителем, составляет 15 тысяч рублей. Я запрашиваю кредит с предполагаемым взносом в 10 000 руб./мес. Кредитор будет оценивать мой доход, исходя из суммы этих двух платежей – 25 000 руб. Эта сумма должна быть не более четверти моей ежемесячной зарплаты, иначе банк мою анкету завернет.
Понимаете, да? Если бы я не оформил договор поручительства, я мог бы взять заем с ежемесячным платежом в 10 000 руб. при доходе в 50 000 рублей. А с поручительством мне придется либо каким-то образом показывать банку вдвое большую зарплату, либо соглашаться на меньшую сумму займа.
Конечно, банк оценивает не только доход, но и массу других параметров, в частности – предполагаемый уровень риска будущей кредитной сделки. Если будущий заемщик связан с кем-то договором поручительства, этот показатель будет слишком высоким. В крупных банковских организациях, например, в Сбербанке, такому клиенту с большой долей вероятности окажут. Но всегда можно подать запрос на одном из сайтов, где предлагается кредитная карта онлайн без посещения банка. У таких кредиторов менее строгие проверки, поскольку большинство рисков уже заложены в стоимость кредита. Они, скорее всего, одобрят заем. Но платеж по нему будет аховый…
В общем, хорошенько обдумав полученную информацию, я решил, что кузина будет оформлять свой займ без поручителя в моем лице. Рисковать собственным финансовым будущим и запланированной сменой машины я не готов.
Кстати! Со следующего месяца я планирую начать присматривать для себя вариант автокредита. В процессе буду обязательно делиться с вами интересными программами кредитования. Подписывайтесь на обновления, чтобы не пропустить эти посты! До новых встреч!
